Причины отказа в выплате по КАСКО: что делать и куда обращаться в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Причины отказа в выплате по КАСКО: что делать и куда обращаться в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

При наступлении страхового случая по КАСКО водитель должен сообщить о нём в страховую компанию и передать пакет документов, предусмотренных условиями страхования. Страховщик обязан принять документы и направить транспортное средство на ремонт или выплатить владельцу денежную компенсацию. В обоих случаях страховая компания должна соблюдать сроки.

В случае отсутствия ответа на претензию или отказа в ее удовлетворении обратитесь в суд с исковым заявлением.

В заявлении опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы законодательства РФ.

К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензию, ответ на нее и т.д.)).

Если автомобилю причинен ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.

Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.

Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.

Страховщик имеет все законные основания отказать в выплате по КАСКО, если:

• случай произошел, когда полис был не действителен (оказался просроченным или еще не вступил в действие);
• за рулем автомобиля был человек, не имеющий на это право (водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения или был лишен водительских прав);
• вред автомобилю причинен намеренно его собственником;
• повреждение машины наступило по причине военных конфликтов или радиационного заражения;
• транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
• автовладелец скрыл от страховщиков факт, что автомобиль арендуется другим лицом;
• на машине производилась установка дополнительных деталей, не соответствующих договорным условиям;
• пункты договора по условиям эксплуатация транспортного средства нарушались владельцем.

Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.

Страхователь может подать заявление в суд на взыскание возмещения. Требования свои придется тщательно обосновать. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договора составлены так, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.

Если условия прописаны общими словами, а клиент предъявляет испорченное крыло, компания может заявить, что в условиях договора не оговорено «испорченное крыло», и отказать. Если же будет написано четко, например, повреждения кузова, то возмещение будет выплачено.

В чем разница КАСКО и ОСАГО?

ОСАГО — обязательное страхование, КАСКО — дополнительные страховые меры.

Разница КАСКО и ОСАГО для большинства очевидна. Но те, кто никогда не сталкивался со страхованием своей ответственности, сообщаем следующее.

В соответствии с ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» управление транспортным средством должно сопровождаться страхованием своей ответственности, вне зависимости от марки и года выпуска транспортного средства (ОСАГО).

То есть, приобретение автомобиля обуславливается обязательным страхованием своей гражданской ответственности, посредством приобретения соответствующего полиса в страховой компании.

Таким образом, в случае наличия вины в дорожно-транспортном происшествии, все последующие имущественные выплаты потерпевшим (ущерб, вред здоровью, жизни и т.п.), должны быть произведены страховщиком (страховой компанией) в пределах сумм, установленных действующим законодательством (ст. 19 указанного ФЗ).

В противном случае, при отсутствии соответствующего полиса, имущественная ответственность перед потерпевшим, возлагается на лицо, являющееся виновником ДТП.

Кроме того, при выявлении факта управления транспортным средством без наличия полиса обязательного страхования гражданской ответственности, Кодексом РФ «Об административном правонарушении» предусмотрено наказание, в виде предупреждения или наложения штрафа в размере 500 рублей (ч. 2 ст. 12.3).

Также отмечаем, что виновнику в ДТП, действующее законодательство не предусматривает возмещение какого-либо ущерба, даже при наличии соответствующего полиса, только потерпевшему.

В отличие от ОСАГО, КАСКО не является обязательным условием и представляет собой дополнительные страховые меры, направленные на добровольное страхование транспортного средства (ст. 929 ГК РФ). По практике это является угон и ущерб. В договор страхования могут быть включены иные условия страхования, по согласованию страхователя и страховщика.

Обязательное страхование по системе КАСКО возложено только лишь на владельцев транспортных средств, приобретших их в кредит.

В остальном, условия страхования изложены в соответствующих правилах страховых компаний.

Затягивают ремонт по КАСКО

Выход прост – обращение в суд.

Ситуации, связанные с затягиванием ремонта по КАСКО, встречаются достаточно часто. Этому могут быть разные причины – нет предоплаты от страховщика в пользу СТОА, задержка направления на ремонт в СТОА и т.п.

Выход из сложившейся ситуации достаточно прост – обращение в суд с требованием о возмещении денежной компенсации.

Но для правильного определения обстоятельств, которые будут иметь существенное значение в рассматриваемом деле, нужно руководствоваться положениями правил страхования о проведении ремонта на СТОА страховщика, а также теми действиями, которые были предприняты сторонами в период возникших разногласий (обращения, жалобы и т.п.).

Как составить претензию

Обычно претензия составляется в добровольном порядке. То есть, если в договоре не предусмотрено в случае возникновения спорной ситуации досудебного урегулирования вопроса, вы можете и не представлять претензию. Вместо этого вы имеете право сразу обратиться в суд.

Претензия составляется произвольно (унифицированная форма правительство не утверждена), но с учетом общих норм законодательства. Но в интернете есть стандартный образец, на который можно опираться при составлении.

Учитывайте, что далеко не во всех случаях представленная форма подойдет для отражения конкретной ситуации.

Именно поэтому стоит перед написанием претензии внимательно перечитать условия договора КАСКО, и в документе делать ссылки не на общие правила страхования, а на соответствующие пункты своего контракта.

Претензия в страховую фирму должна содержать такие данные:

• название страховой компании, которой подается претензия (не допускайте ошибок, так как документ будет считаться таковым, который не придет адресату), ФИО руководителя;
• идентификационные данные отправителя, его контакты;
• сведения о страховом случае – об участниках аварии, номере полиса, справке о происшествии, протоколе нарушения административного законодательства, постановление об административном правонарушении;
• действия застрахованного лица при наступлении страхового случая;
• требования;
• обстоятельства, на которых основывается требование;
• правовые основания, ссылки на законодательство;
• период, в течение которого претензия должна быть рассмотрена (обычно это 10 дней);
• как будете действовать в случае отказа по удовлетворению требований (отправитесь в суд);
• дату и подпись.

Претензия должна подаваться адресату лично. Составляется 2 экземпляра, один из которых вы оставите себе. На таком образце должна стоять подпись работника СК, который принял документ. Указывается дата и номер регистрации.

Если у вас нет возможности самостоятельно подать претензию, отправьте заказное письмо по почте.

Возможные причины отказа в выплате

Для выхода из любой спорной ситуации первоначально следует разобраться в сложившейся ситуации. Важно определить причины, по которым происходит отказ. К таким относятся:

1. Страхователь потерял свой экземпляр договора
2. Не соблюдены сроки обращения к страховщику по страховому случаю
3. Отсутствует постановление о событии от ГИБДД
4. На автомобиль нет талона об ТО, СТС
5. Документы на автомобиль, в том числе ключи, были внутри угнанного ТС
6. Машина была без сигнализации
7. Повреждения не относятся к случаям, предусматривающим страховое покрытие
8. В протоколе полиции значится, что владелец автомобиля не имеет претензий по факту случившегося ни какой-либо из сторон

Приведенный перечень является ориентировочным и может меняться в зависимости от сложившейся ситуации. Кроме конкретизации причины отказа некоторые страховщики могут это сделать без уточнения причины, затягивать сроки рассмотрения заявки. В любом случае, при отсутствии «полного КАСКО» проблемы возникнуть могут.

Список законных отказов

Компания имеет право отказать в выплате в следующих случаях:

• Страховой случай произошел при недействующем полисе. Страховая не платит по КАСКО, если в момент наступления события полис закончил свое действие, либо не начал.
• Отказ последует, если страховой случай произошел, а платеж по полису не поступил. Например, если договор можно было оплатить с помощью рассрочки платежа. Очередной платеж не поступил, полис был расторгнут, из-за отсутствия оплаты и произошел страховой случай.
• Страховая компания не платит по страховке КАСКО, если за рулем автотранспортного средства в момент происшествия находился человек, не включенный в страховку. Важным моментом является наличие человека в страховке КАСКО.
• Водитель во время страхового случая был пьян или под наркотическим действием препаратов. Законодательство РФ запрещается садиться за руль машины в нетрезвом состоянии, а также употреблять наркотики.
• Собственник умышленно нанес повреждения своему автомобилю.
• При чрезвычайном положении, объявленном в стране, военных конфликтах деятельность страховых компаний прекращается. Страховщики имеют право отказывать в выплате. В приложении договора данный пункт должен быть указан.
• Страховщики не хотят оплачивать КАСКО, если владелец автотранспортного средства умышленно скрыл информацию о том, что машина сдается в аренду другим лицам. Большинство собственников автотранспортных средств хотят защитить свою машину, когда за рулем находится неизвестный человек. Но именно КАСКО при аренде автомобиля не станет защитой.
• При изъятии сотрудниками исполнительной власти застрахованного автомобиля страховщик имеет право отказать в выплате.
• Владелец автотранспортного средства нарушил условия договора.
• Если после приобретения полиса владелец автомобиля установил новые детали, которые не соответствуют безопасности, расходятся с условиями договора, то страховщик откажет в выплате.

Существует множество нюансов, из-за которых неопытный водитель может пострадать и не получить выплату. Каждое происшествие уникально и индивидуально. И для того, чтобы быть уверенным в получении выплаты необходимо знать условия договора, а также список рисков и исключений из них.

Иногда происходят необычные ситуации на дорогах, независящие от самого водителя. Последует ли выплата?

• Во время поездки на автомобиль падает какой-либо предмет. Ущерб, причиненный падением предмета, будет выплачен, если в пункте «риски» будет указанно «падение предметов».
• При погрузке мебели было получено повреждение (царапина, вмятина). Ущерб, причиненный из-за погрузки или разгрузки, не является страховым случаем. Соответственно выплаты не будет.
• Владелец автотранспортного средства поцарапал свою машину. Страховая компания откажет в выплате, если страхователь причинил ущерб сам себе, но если во время парковки другая машина задела автомобиль, то это действие будет считаться страховым случаем.
• Прокол колес третьими лицами. Действия третьих лиц должны быть оплачены страховой компанией. Но конкретно при данном случае компания может отказать. Большинство страховщиков прописывают в своих договорах отказ в выплате по колесам. Это происходило из-за того, что сами страхователи портили свои колеса, чтобы получить выплату и купить другие. Для того, чтобы понять, выплатит ли компания средства, необходимо ознакомиться с договором страхования.
• Повреждение автотранспортного средства животными. Также необходимо обратиться к полису страхователя для того, чтобы понять, является ли данный случай страховым. Также существуют нюансы. Например, автомобиль должен двигаться или стоять, а также случаи, если машина сбивает животное или действия идут со стороны животного.
• Совершен наезд на предмет, который находился за пределами дороги. Любой ущерб, который произошел во время движения автомобиля, считается дорожно-транспортным происшествием, и выплата должна быть. Но следует отметить, что если происшествие произошло там, где нет дорог, то страховая компания может отказать.
• На автотранспортное средство опустили шлагбаум. Выплата должна поступить от страховой компании, так как действие было совершено другим лицом.

Основания для получения отказа

Возмещение нанесенного ущерба не может быть произведено, если:

• Страховая компания, заключившая соглашение, на стадии банкротства;
• Реквизиты страхового полиса выявлены в базе украденных или утерянных документов;
• Договор о страховании перестал действовать или он признан недействительным;
• Срок подачи заявления на выплату компенсации не был соблюден;
• Владелец ТС представил поддельные документы о наступлении страхового случая;
• Водитель, ведущий автомобиль, был в состоянии алкогольного опьянения;
• Причины возникновения столкновения допущены по специальной невнимательности с целью получения выгоды;
• Человек, управляющий автомобилем, не вписан в полис;
• Авто, которым управлял застрахованный водитель, не был осмотрен соответствующим специалистом (нет талона о проведении техосмотра):
• Не подлежит компенсации стоимость вещей, находившихся в похищенной машине;
• Столкновение совершено на ж\д переезде при опущенных шлагбаумах;
• Авария произошла из-за соблюдения ПДД;
• ДТП произошло в связи с превышением скорости движения ТС;
• Авто ехало по полосе встречного движения;
• Происшествие произошло в связи с неисправностью машины;
• Застрахованное транспортное средство получило повреждения вследствие возгорания или взрыва рядом стоящего авто;
• Машина была испорчена при проведении погрузочных или монтажных работ;
• При перемещении не соблюдались правила безопасности;
• Водитель авто представил ложную информацию о происшествии.

Собственник пострадавшего автомобиля может отказаться от предъявления требований к виновнику столкновения. При этом страховщик может отказать в компенсации вреда, не квалифицируя такой случай как страховой. Максимальный перечень обстоятельств, при наступлении которых СК вправе не возмещать ущерб, устанавливается условиями договора.

Основания для отказа в выплате по КАСКО

Несмотря на то, что права страхователя защищены правовыми актами, страховые компании при наступлении страхового случая имеют вполне законные основания для правомерного отказа в выплате КАСКО. Это законно в случаях, если:

• полис не действителен;
• за рулем находилось лицо, не имеющее право управления (водитель находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, лишен водительских прав);
• собственник преднамеренно повредил авто, с целью получения страховки;
• источником вреда стал военный конфликт;
• транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
• собственник скрыл факт передачи автомобиля в аренду другому лицу;
• установлены детали, не соответствующие договорным условиям;
• нарушен договор по условиям эксплуатация транспортного средства;
• страховая компания признана банкротом;
• водитель совершил серьезное нарушение ПДД;

Процедура получения или отказа в страховой выплате

Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.

1. Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
2. Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
3. Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
4. Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.

Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.

Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:

• несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
• неполный набор документов;
• обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
• нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
• несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.

Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.

Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.

Необходима ли независимая экспертиза при КАСКО?

Независимая экспертиза послужит хорошим подспорьем, если страховая компания хочет заведомо занизить размер ущерба.

Для определения величины ущерба лучше всего обратиться в офис официального дилера, где и будет осуществляться ремонт поврежденного автомобиля. Но это правило применимо к машинам, у которых не истек гарантийный срок.

Если же такой гарантии нет, то стоимость подлежащих замене деталей, а также услуг по восстановлению будет определяться в соответствии со средней рыночной ценой. Со среднерыночными ценами деталей и услуг по ремонту можно ознакомиться на официальных сайтах аналитических служб.

ВАЖНО !!! Для проведения экспертизы можно пригласить независимого эксперта и страховая компания обязана принять его отчет об оценке стоимости полученных повреждений. Эксперты сейчас пользуются специальным программным обеспечением, позволяющим точно оценить размер вреда, причиненного транспортному средству.

В отличие от ОСАГО, при КАСКО срок осуществления экспертизы не регламентируется законом, но, по общему правилу, он не должен превышать двух недель.

Основания для отказа в выплате по КАСКО

Несмотря на то, что права страхователя защищены правовыми актами, страховые компании при наступлении страхового случая имеют вполне законные основания для правомерного отказа в выплате КАСКО. Это законно в случаях, если:

• полис не действителен;
• за рулем находилось лицо, не имеющее право управления (водитель находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, лишен водительских прав);
• собственник преднамеренно повредил авто, с целью получения страховки;
• источником вреда стал военный конфликт;
• транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
• собственник скрыл факт передачи автомобиля в аренду другому лицу;
• установлены детали, не соответствующие договорным условиям;
• нарушен договор по условиям эксплуатация транспортного средства;
• страховая компания признана банкротом;
• водитель совершил серьезное нарушение ПДД;

Жалоба в надзорный орган

Если же принятые меры не принесли положительного результата, можно пожаловаться на компанию в контролирующий орган – Центральный Банк РФ.

Направить одним из способов:

• на официальном сайте заполнить обращение и приложить копии бланков;
• по почте, приложить жалобу и соответствующие справки в региональное отделение ЦБ РФ;
• при помощи электронного документооборота, отправку заверить подписью квалифицированного ключа.

В жалобе отражаются пункты, аналогичные ранее направленной претензии Страховщику.

жалобы по поводу отказа страховой компании в выплате по КАСКО

Предлагаем ознакомиться с примером заполнения.

В течение 30 дней жалоба будет рассмотрена, и автовладелец получит ответ:

• гражданин обоснованно предъявляет требования к страховой компании, в адрес последней направляют предписание для выполнения;
• отрицательный ответ с указанием причин. В этом случае придется обращаться в суд.

В более сложных случаях, срок рассмотрения жалобы могут продлить на 30 дней. ЦБ РФ обязан направить гражданину письменное уведомление о продлении.

Похожие записи:

• Как и куда уехать из России 2023: все способы эмиграции
• Льготы детям инвалидам и их родителям в 2024 году в Москве
• Как изменят выплаты работающим пенсионерам в 2023 году. Инфографика