Как оптимизировать семейный бюджет: способы
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оптимизировать семейный бюджет: способы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ведение домашней бухгалтерии может показаться скучным или сложным делом, особенно когда у вас и так много разных обязанностей. Это правда: первое время придется заставлять себя записывать доходы и расходы. Но это действительно стоит того, и вы заметите реальные изменения в своей жизни уже через один-два месяца.
Зачем нужно вести домашнюю бухгалтерию
Во-первых, домашняя бухгалтерия даст ясное представление о состоянии семейного бюджета. Учет доходов и расходов точно покажет, сколько денег у вас есть, сколько потрачено и сколько осталось. На этом этапе многих ждут шокирующие открытия. Например, что треть зарплаты потрачена на сладкое.
Во-вторых, с помощью домашней бухгалтерии легче управлять расходами семьи. Точно зная, куда уходят деньги, вы сможете отказаться от ненужных трат. Так в семье появятся свободные средства.
В-третьих, грамотный подход к деньгам поможет закрыть долги и кредиты. Учет финансов показывает, какие суммы вы уже выплатили и сколько еще осталось. Вы сможете перераспределить денежные потоки и закрыть долги быстрее без лишних переплат.
В-четвертых, вы сможете позволить себе больше. Когда в финансах порядок, ставить цели и достигать их гораздо легче. Теперь вы будете знать, что поехать в путешествие можно через 5 месяцев, а не «когда-нибудь, когда будут деньги». В этом и есть смысл финансового учета – распределить доходы так, чтобы хватило на все.
Основной вопрос, которым задаются новички в экономии, — с чего начать, какие статьи расходов первыми стоит сокращать.
В первую очередь надо сокращать то, что не повлияет на ваш уровень жизни, советует финансовый консультант Наталья Смирнова:
- расходы по кредитам (путем рефинансирования);
- расходы по налогам (путем налоговых вычетов);
- расходы на активы, которые вам не нужны или не слишком рентабельны, либо их можно заменить на более дешевую альтернативу (например, продать машину, которой пользуешься раз в неделю, и использовать такси или каршеринг для поездок раз в неделю).
Метод четырех конвертов
Ищете лайфхаки, как сэкономить семейный бюджет? Рекомендуем метод «четырех конвертов». Он поможет вам контролировать расходы и научит финансовой грамотности. Для наглядности обзаведитесь четырьмя простыми конвертами и подпишите каждый из них.
- Конверт № 1: «Копилка»
Ежемесячно откладывайте в него приблизительно 10% от общего семейного дохода. Это и будут ваши сбережения. В идеале старайтесь не хранить деньги в конверте, а регулярно переводите их на банковский счет. Так вам будет гораздо проще удержаться от импульсивных ненужных покупок.
- Конверт № 2: «Обязательные траты»
Чтобы точно определить, какие средства должны храниться в этом конверте, составьте список обязательных расходов вашей семьи: продукты, счета ЖКХ, одежда, детские обеды, мобильная связь, интернет, ТВ и прочее. Подсчитайте все необходимые расходы и отложите полученную сумму. В идеальной ситуации эти деньги должна составлять не более 40% совокупного семейного дохода. Если цифра оказалась гораздо выше, попробуйте понять, в какой части идут переплаты и почему, примите меры для их устранения.
- Конверт № 3: «Отдых»
Собирательная группа: откладывайте в третий конверт не только сбережения на отдых за границей, но и небольшие суммы для приятных мелочей вроде похода в кафе или кинотеатр. Постарайтесь хранить в этом месте примерно 3 – 5% от совокупного дохода. На первый взгляд цифра кажется небольшой, но если вы добросовестно будете откладывать эти деньги в течение года и не потратите их на сиюминутные развлечения, то вполне сможете собрать солидную сумму, которая позволит прекрасно провести отпуск.
- Конверт № 4: «Основной»
Сюда должна отправляться все оставшиеся деньги, то есть 45 – 50% общего ежемесячного дохода семьи. Для удобства вы можете поделить эти финансы на 4 одинаковые части ─ по одной на каждую неделю.
Метод вложений должен быть в арсенале каждого, кто хочет понять, как правильно вести семейный бюджет, чтобы сэкономить. Принцип проще простого: из всего совокупного месячного дохода вы вычитаете сумму обязательных трат и платежей, а все оставшиеся деньги отправляются в накопительную часть.
Как известно, «деньги делают деньги» ─ и это правило справедливо не только для банковских организаций, но и для любой семьи. Конечно, на практике все чуть сложнее: чтобы вести бюджет по этому принципу, потребуется высокий уровень ответственности, мотивации и силы воли.
Соблазн потратить часть накоплений на сиюминутные радости всегда очень велик, а метод вложений подразумевает, что вы не станете ему поддаваться. Советуем прочитать бестселлер Роберта Киосаки «Богатый папа, бедный папа» ─ эта книга придаст вам уверенности и научит финансовой грамотности.
Не знаете, как сэкономить семейный бюджет, поскольку вам очень сложно регулярно отказывать себе в приятных мелочах, рассчитывать траты, вести учет ежемесячных доходов-расходов и заниматься прочей домашней «бухгалтерией»? Возможно, целевой метод ─ это именно то, что вам нужно. Заблаговременно обозначьте сумму, которую планируете накопить, а всеми оставшимися деньгами распоряжайтесь свободно, не мучая себя списками приоритетных покупок, расчетами и ограничениями. Вам нужно только:
- определить стоимость планируемого приобретения;
- добавить сверх этой суммы 10–15% (помним о росте цен и инфляции);
- обозначить дату, в которую вы должны прийти к цели;
- поделить сумму накоплений на количество месяцев, оставшихся до этой даты;
- ежемесячно откладывать необходимую сумму.
Ежемесячный бюджет на кафе/рестораны
Для кого-то, возможно, это не нова, особенно для семей, у которых есть бюджет. Данную сумму разбиваем по неделям, и получаем приблизительно количество денег, которые можно потратить на еду в публичных местах. Если на одной из недель вышли из допустимой нормы, то на следующей неделе лимит сокращаем.
Обязательно нужно вести учет расходов/доходов семейного бюджета. Наглядно можно увидеть, как изменились траты на еду. Допустим один месяц вы продолжаете жить в привычном ритме, на следующий используете какие-то лайфхаки, после сравниваете результат. Чаще всего он нравиться, а сэкономленные средства можно инвестировать или накопить на приятную, крупную покупку.
Даже если у человека растут доходы, полезно сдерживать уровень расходов. Только при таком подходе можно увидеть смысл от прироста дохода. В противном случае получается пресловутый замкнутый круг − больше работает, зарабатывает, тратит, проедает. Отсутствует смысл в увеличении заработка. Как показывает практика можно сэкономить до 30% от бюджета, если осознанно подходить к покупке продуктов питания.
Способы оптимизации семейного бюджета
Чтобы сделать бюджет сбалансированным и прозрачным, первым делом нужно проанализировать траты и вычислить, на что вы тратите деньги ежемесячно. Так вы узнаете (или подтвердите предположения) о своих основных статьях расходов, и поймете, как их можно оптимизировать.
Чаще всего основной статьей расходов становятся продукты. Посчитайте, возможно вам, как и Оксане, правильнее будет составлять список необходимых продуктов и покупать их в гипермаркете, чем каждый день совершать покупки в магазине у дома, где те же товары зачастую стоят дороже. Некоторые эксперты советуют фотографировать холодильник перед походом в магазин, чтобы вдруг не купить лишнего.
Чтобы сохранить отложенные деньги, можно воспользоваться способом Оксаны (раскладывать деньги по конвертам). Можно вместо конвертов завести цели в мобильных приложениях банков, можно просто завести отдельный счет, оформить вклад или депозит (они помогают снизить влияние инфляции), переводить часть денег в иностранные валюты, чтобы их было сложнее потратить.
Принципы составления бюджета
- Сформируйте «резервный фонд». Первым делом откладывайте часть зарплаты. Сумма варьируется от 10% до 20% общего дохода. Начните с комфортной для себя и постепенно ее увеличивайте
- Составьте план ежемесячных трат. Вспомните и посчитайте все — от продуктов до оплаты мобильных банков. Так вы поймете, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чем можно сэкономить.
- Составьте план ежегодных трат. Они перестанут быть для вас сюрпризами. Не забудьте о страховке, пенсии и гардеробе.
- Подумайте о развлечениях. Это важная часть расходов семейного бюджета, от которой ни в коем случае нельзя отказываться. Иначе семейная жизнь перестанет радовать и превратится в пытку.
- Поставьте себе цель. Пусть это будет отпуск через пару лет или новая квартира через пять. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат.
Советы по ведению бюджета
К ведению семейной бухгалтерии каждый подходит индивидуально, вырабатывая для себя наиболее удобную форму и инструменты. Это творческий процесс, требующий затрат времени. Приведённые ниже советы будут полезны для всех, а особенно — для новичков:
| Совет | Описание |
|---|---|
| 1. Один составитель | В планировании бюджета могут принимать участие все члены семьи, но вести его должен один человек, во избежание финансового хаоса. |
| 2. Не экономить на себе | Максимально учитываются интересы и потребности всех членов семьи. В этом деле неуместна жёсткая экономия. Большой ошибкой является лишение жизненных удовольствий близких людей. Одна из целей семейного бюджета — повышение качества жизни. |
| 3. Приоритеты в тратах | Проблемы следует решать по мере поступления, с расстановкой приоритетов — это снимет психологическое напряжение. Оплатить всё сразу получается не всегда, но не всегда это и требуется. |
| 4. Без детализации | Не следует перегружать план мелочами. Сильная детализация займет много времени, а результат не принесёт ожидаемой пользы. Наоборот, такая работа быстро надоест. Достаточно указать основные доходные и расходные статьи, остальное поместить в раздел «Прочее». |
| 5. Заплати сначала себе | Для создания финансовой подушки безопасности надо сразу после поступления денег отложить определённую сумму, не менее 10% от доходов. В противном случае, в конце месяца вы рискуете вновь остаться без денег, поскольку найдутся «выгодные» покупки и вы заплатите не себе, а другим. |
| 6. Экономия на значительных расходах | Иногда легче отказаться от одной крупной покупки, чем от нескольких мелких. Все должно быть взвешено, чтобы не нарушить жизненный комфорт. Экономя на мелочах, реально сократить расходы не получится, а неудовлетворенность и негатив останутся. |
| 7. Цените свой труд | Полезно подсчитать, сколько стоит 1 час жизни. Это поможет взвесить ценность новых покупок и остановить утечку денег. Не нужно стесняться просить скидку. Даже богатые люди не боятся возмутиться дороговизне вещи, ведь они точно знают ценность денег. |
Данные советы помогут правильно организовать планирование бюджета семьи. Сам процесс должен доставлять удовольствие, а его результат обеспечит финансовое благополучие.
В конце мы подводим итог — считаем все доходы и расходы и получаем так называемый баланс бюджета.
В нашем примере это:
- Доходы — 75 000 руб.
- Обязательные расходы — 50 500 руб.
- Расходы на достижение целей — 7 000 руб.
- Остальные расходы — 14 500 руб.
Баланс бюджета: 75000-50500-7000-14500 = 3000 руб.
В нашем случае баланс получился положительным, так бывает не всегда, баланс может получиться и отрицательным, если запланированные расходы превышают доходы.
Если баланс бюджета получается положительным, то это означает, что мы имеем свободные средства, которые можем дополнительно распределить по статьям бюджета.Если баланс отрицательный, то мы имеем перерасход и это означает, что какие-то статьи бюджета придется уменьшать, что бы привести баланс как минимум к нулевому.
Рекомендую, в процессе учебы работы с бюджетом, при положительном балансе оставшуюся разницу добавлять к статье «Прочие расходы», а когда почувствуете уверенность, то к статьям на достижение целей.
На этом планирование семейного бюджета завершено, в итоге мы получили вот такой документ:
Доходы:
- Зарплата папы — 40 000 руб.
- Зарплата мамы — 35 000 руб.
Итого — 75 000 руб.
Расходы:
Обязательные:
- Квартира — 10 000 руб. (коммунальные, капитальный ремонт, охрана двора).
- Транспорт — 8 000 руб. (стоянка автомобиля, бензин, мойка 2 раза)
- Дети — 8 500 (садик, школьные обеды, танцы, репетитор)
- Продукты — 15 000 руб.
- Погашение ипотеки — 9 000 руб.
Итого 50 500 руб.
Достижение целей:
- новый телефон маме — 2 000 руб.
- досрочное погашение ипотеки — 5 000 руб.
Итого — 7 000 руб.
Остальные расходы:
- Подготовка к школе — 6 000 руб.
- Баня — 2 000 руб.
- Спорт — 1 500 руб.
- Прочие расходы — 8 000 руб.
Итого — 17 500 руб.
Баланс бюджета — 0 руб.
Теперь самый сложный этап — это ведение семейного бюджета.
Способы ведения семейной бухгалтерии
В разные времена сознательные семейства использовали все доступные способы ведения домашней бухгалтерии. До наступления компьютерной эпохи, велись домовые книги и расчеты производились на счетах или бумаге. Потом появились калькуляторы и компьютеры.
| Ручной | Электронный |
|---|---|
| Записи ведутся в тетради или блокноте, расчёты делаются на калькуляторе. Может оказаться эмоционально приятным действием, процесс не терпит спешки | Ведение записей с помощью специальных программ или офисных приложений (например, Microsoft Office Excel), а также других сервисов (онлайн-сайты, приложения для мобильных телефонов) |
Даже сейчас многие предпочитают составлять таблицы на бумаге, так как им приятен сам процесс написания от руки. Другим может в большей степени подойти составление таблиц в электронном виде. Главное здесь — найти для себя наиболее подходящий способ, чтобы сбор данных и последующий анализ проходили для вас легко и интересно. Составление семейного бюджета — это главное занятие для собственной безопасности, поэтому сделайте его таким, чтобы им хотелось заниматься.
Направьте семейный финрезерв на увеличение прибыли
Со временем, ваша финансовая подушка безопасности станет лишь толще, и это отличный повод начать грамотно управлять своим семейным бюджетом, дабы его увеличить. Заставьте каждую банкноту работать на ваше благосостояние, как вы когда-то работали ради нее.
Только активный финансовый резерв способен принести необходимое удовлетворение.
Эти, достаточно простые способы управления своим семейным бюджетом, помогут вам не только найти средства из имеющихся ресурсов, но и научат грамотно ими распоряжаться, чтобы впоследствии, не отказывать себе ни в чем.
Оптимизация семейного бюджета требует тщательного планирования и самодисциплины, но это вполне осуществимо. Этот опыт может даже научить вас более ответственно подходить к финансовым вопросам и стать более осведомленным потребителем.
Оксана, ее муж и двухлетний сын — обычная молодая семья. Они любят отдыхать с друзьями, заниматься спортом и весело проводить свободное время. До рождения ребенка общий доход семьи был чуть больше 60 тысяч рублей.
Только 54% российских семей ведут семейный бюджет, причем планируют на небольшой срок: от месяца до полугода.
Об оптимизации бюджета никто не задумывался. Когда Оксана и ее муж узнали, что ждут прибавления в семействе, денег перестало хватать. Сначала семья связывала это с закономерными тратами на врачей, оборудованием детской комнаты и покупкой необходимых вещей: коляски, кроватки, автолюльки и прочего. Но ситуация усугубилась сразу после рождения первенца.
Тут я крепко задумалась над тем, куда же уходят заработанные деньги, — говорит Оксана. — Начала с того, что стала записывать каждую трату. Первый месяц было очень непривычно, даже неуютно. Чувствовала себя скупердяйкой. Каждый день хотелось бросить это дело.
Первые шаги: начинаем вести бюджет
Учет Оксана и ее муж вели в приложении на смартфоне. Оба были в курсе трат друг друга. Через два месяца Оксана подсчитала, на что именно они с мужем тратят деньги. Основными статьями расходов стали продукты, здоровье и развлечения, от которых отказываться не хотелось.
Главным открытием для нас стала сумма потраченного. Оказывается, мы тратим кучу денег на мелкие покупки по 100, 300, 500 рублей, которые как бы не замечаешь, но именно они и становятся основой расходов. И продолжать в том же духе — тратить деньги неизвестно на что — уже не хотелось», — сетовала она.
Первым делом Оксана подсчитала доходы семьи и вычла из них обязательные траты, к которым отнесла услуги ЖКХ, бензин, оплату мобильных телефонов и ежемесячные походы к врачам и фитнес (на здоровье твердо решили не экономить).
Определение необходимых товаров.
Оценив потребности свои и своей семьи, можно определить необходимые товары, которые действительно используются и востребованы, а не лежат холодильнике месяцами в ожидания истечения срока годности. С течением непродолжительного времени получится создать точный список из наименований и количества именно того, чего аккурат хватает, например, на неделю. Кроме того, что вычеркнете много сомнительного с существенной экономией, Вы еще и каждую неделю будете есть свежую пищу и обновлять содержимое холодильника. Однако, в погоне за экономией не стоит искать самые дешевые товары. Их цена чем-то же оправдана. С большой вероятностью от самых дешевых продуктов, Вы получите соответствующее качество. А подобная экономия на себе может оказать не лучшее воздействие на организм и здоровье.