Три способа списать долги по микрозаймам в МФО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Три способа списать долги по микрозаймам в МФО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банально, но имеет место быть – полностью погасите долг. Помните, что микрозаем может быть полезен, только если вы взяли его на маленький срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Какие долги списывают через банкротство?

В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:

• текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;

• алиментов;

• возмещения вреда здоровью;

• субсидиарной ответственности;

• заработной платы и выходных пособий;

• компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;

• долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.

То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.

В банкротстве отказывают по следующим причинам:

• если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);

• умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;

• намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.

Как освободиться от долгов по микрозаймам

Вторым вариантом являются переговоры с МФО. В случае, если вы своевременно не оплачиваете очередной платеж, менеджеры обязательно выйдут на связь. Честно признайтесь, что на прежних условиях не можете больше оплачивать кредит. Конечно же у МФО на этот случай есть стратегия выхода из подобной ситуации. К примеру, продление договора.

Если микрофинансовая организация не выходит на связь по своей инициативе, стоит обратиться к ним с письменным заявлением, в котором вы изложите свой вариант погашения задолженности. В чём плюс таких действий? В случае судебных разбирательств можно сослаться на то, что вы пытались наладить ситуацию, но увы вам не пошли навстречу.

Как возникают просроченные задолженности?

Сама структура долга в МФО включает непосредственно взятую сумму, проценты и неустойки, набегающие при неоплате. Долги по микрозаймам растут быстро из-за высоких процентов, которые не привязаны к ставке ЦБ РФ, в отличие от банков. Через несколько месяцев размер просроченной задолженности может превысить сумму основного долга.

Приведем простой пример: вы взяли 5 000 рублей на 1 месяц, а вернуть должны 5 450 рублей. Если не укладываетесь, начинают капать пени. Не платите полгода — сумма к возврату будет расти: 7 700, 8 500, 10 000 рублей… Теперь она включает в себя долг и проценты, плюс неустойки, штрафы. В конечном счете, сумма переплаты может стать выше основного долга.

Должники МФО сталкиваются с непосильными обязательствами, потому что неправильно рассчитывают свои возможности, а иногда и невнимательно изучают договор — не обращают внимание на огромные проценты и неустойки, особенно если срочно нужны деньги. Иногда просрочки возникают и по объективным причинам — болезнь, потеря работы, непреодолимые обстоятельства. Но возвращать заем все равно придется.

Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму

Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:

• Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
• Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение — оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
• Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.

Нельзя не предпринимать никаких действий и ждать, что ситуация разрешится сама. Необходимо разработать план и стараться его реализовать. Бездействие приведет к увеличению долга и окончательной порче кредитного рейтинга.

Иные способы, как рассчитаться с микрозаймами

Признание договора исполненным – требование заемщика МФО, которое может быть предъявлено в суд.

Требование о признании договора исполненным предъявляется в суд заемщиком в случае:

1. Непризнание МФО исполнения заемщиком договора, выражающееся в начислении пеней, штрафов, предупреждении о задолженности, отказа выдать справку о погашении кредита и т. п. после погашения
2. Наличие незаконно начисленных штрафов, пеней во время исполнения договора займа, когда фактически уплаченная сумма свидетельствует о погашении основного долга (или основного долга и законно, обоснованно начисленной неустойки)

Оспаривание сделки по выдаче займа, правовыми последствиями которой является:

• признание сделки недействительной со всеми вытекающими последствиями
• признание сделки ничтожной с применением последствий

Оспаривание сделки происходит в случаях:

1. Договор заключен по подложным данным, без участия заемщика
2. При заключении договора нарушены права заемщика
3. При заключении договора нарушены потребительские и иные права заемщика
4. Заемщик недееспособен, ограничен в дееспособности или возможности распоряжаться собственными средствами

Признание недействительными отдельных пунктов договора займа происходит в случае, когда отдельные пункты договора (обычно условия ответственности за просрочку и неисполнение обязательства) не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей.

Погасить одним кредитом другой

По сути, речь идет о рефинансировании. Как уже говорилось, ставки по кредитам в банках ниже, чем в МФО. Можно попробовать обратиться в банк, получить потребительский кредит, и погасить имеющийся микрозайм, облегчив свою долговую нагрузку.

Тем не менее, использовать подобный способ избавления от займа следует осторожно: для начала тщательно оценить какова будет переплата по новому обязательству. К тому же, чтобы получить кредит у заемщика должна быть хорошая кредитная история, не омраченная просрочками. Иначе в кредите, скорее всего, будет отказано.

А вот гасить один микрозайм с помощью другого категорически не стоит — никакого решения проблемы это не даст, а лишь отсрочит неизбежные трудности с возвратом.

Уйти на «кредитные каникулы»

Напомним, что весной 2022 года был приняты поправки в федеральный закон № 106-ФЗ, который позволяет гражданам на некоторое время приостанавливать обслуживание своих долгов.

Что такое кредитные каникулы

Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа),

в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежа займу или уменьшение размера ежемесячного взноса на определенный период времени. Максимально можно оформить каникулы на 6 месяцев.

Для того, чтобы оформить каникулы должно быть выполнено несколько условий:

• микрозайм должен быть оформлен до 1 марта 2022 года;
• размер кредита по договору не должен превышать максимального размера, установленного правительством;
• доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Увы, период, когда можно было взять кредитные каникулы на основании закона, истек. Сейчас рассрочку по выплате кредитов и займов могут получить только мобилизованные в воинские части граждане.

Но в многих крупных МФО работают собственные программы предоставления кредитных каникул заемщикам.

В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.

Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:

• смерть заемщика;

• несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;

• присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;

• тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;

• вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;

• единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;

• потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;

• обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;

• призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;

• вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

• существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.

Переговоры с кредитором

Найти способ избавиться от долгов, устраивающий как должника, так и кредитора можно в процессе переговоров. Часто МФО готовы пойти навстречу заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Особенно если она вызвана серьезными причинами: длительной болезнью, потерей работы из-за сокращения или ликвидации работодателя и т. д.

Добиться списания долгов при переговорах с МФО, скорее всего, не удастся. Это коммерческие организации, которые зарабатывают на предоставлении займов и прощать их они не намерены. Но в ходе переговоров можно договориться о реструктуризации долга на устраивающих всех условиях. В ходе этой процедуры изменяются условия договора, чтобы у заемщика появилась возможность выплачивать задолженность. Для этого могут применяться следующие действия со стороны кредитора:

• уменьшение или списание неустойки, штрафов и т. д.;
• снижение процентной ставки;
• предоставление отсрочки;
• увеличение срока договора и т. д.

Рефинансирование долга

Нередко заемщики путают реструктуризацию и рефинансирование. Смысл у этих понятий очень близок. Они предназначены для оптимизации существующих займов, снижения долговой нагрузки, оформления менее жесткого графика платежей. Но способы решения проблемы в обоих случаях разные.

Рефинансирование — это перекредитование, то есть получение средств в другой организации для закрытия долгов. Такой вариант подойдет заемщикам, у которых несколько займов в разных организациях. Если у клиента в порядке кредитная история и нет текущих просрочек, удобнее взять обычный банковский кредит и погасить имеющиеся микрозаймы. То есть самостоятельно рефинансировать свой долг.

Но при наличии нарушений в выплатах в банке, вероятно, откажут. В этом случае можно отправить заявку в компанию Рефинансируй.рф. Это одна из немногих МФО, которая помогает клиентам рефинансировать другие займы.

По словам представителей компании, в среднем у клиентов по 10 микрозаймов. Если просрочка составляет менее 90 дней, можно объединить их в один по более низкой ставке и значительно уменьшить ежемесячный платеж.

Процент, разумеется, далек от банковских 20% в год и составляет порядка 60% годовых. Учитывая, что микрозаймы оформляются под 1% в день, то есть под 365% годовых, рефинансирование позволяет значительно сократить переплату.

Деньги на руки клиенту не выплачиваются, компания делает безналичный перевод кредитору в соответствии с договором. Вместо множества платежей в разные конторы клиент теперь платит одной организации, при этом ежемесячный взнос имеет комфортный размер. Если погасить много микрозаймов, выгода очевидна

Но не стоит брать для оплаты задолженности дорогой кредит. Необходимо рассчитать и сравнить все параметры. Долговая нагрузка должна снижаться, а не расти. Если заемщик после рефинансирования снова просрочит выплаты, схема взыскания будет той же. Сначала звонки от кредитора, далее — судебное разбирательство.

Сведения о реструктуризации долга также попадают в кредитную историю.При добросовестном погашении займа или кредита по новому графику кредитный рейтинг не снижается. Более того, банки и МФО особенно ценят таких клиентов, которые после кризиса смогли вернуться в нормальный ритм платежей и продемонстрировали свою адекватность.

Что будет с долгом, если не платить

Кредиторы отдают денежные средства в пользование с целью получить дополнительный доход, а не с целью осчастливить человечество в лице определенного индивида, значит – деньги нужно отдавать. Если не рассчитаться вовремя, существует возможность неприятностей:

• начисление процентов и недоимок за просрочку (пени), штрафов;
• моральное (а иногда – и противозаконное физическое) давление со стороны банков и коллекторских агентств;
• изъятие имущества и арест счетов, принадлежащих физическому лицу;
• запрет на выезд за границу (долг выше 30 тысяч рублей);
• прочая административная и уголовная ответственность, ведь подобные действия могут расцениваться как мошенничество.

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, в случае возникновения финансовых проблем не нужно отстраняться от них – лучше определиться, как законно списать долги по кредитам.

Другие способы аннулирования микрокредитов

Погасить действующую просрочку можно за счет других микрокредитов или банковских кредитов. Не рекомендуем использовать такой вариант, если ставка по новому договору будет выше, чем по ранее возникшим обязательствам перед МФО. Временное решение проблемы приведет к последующему увеличению долговой нагрузки.

Можно закрыть займы одним кредитом, полученном в банке. Но по заявке на кредит банк обязательно проверит размер текущих и просроченных обязательств клиента. Поэтому шансы на получение денег будут существенно меньше, если на момент подачи заявки у вас уже есть просрочки в МФО.

Если вам нужна помощь при взыскании долгов по микрокредитам или в списании их различными способами, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Как можно списать долг по кредиту

Многих заемщиков интересует вопрос, можно ли списать кредит, если банк, МФО не идет на уступки. Когда должник не платит по кредиту и меры, применяемые коллекторами, не приносят результата, кредитор может обратиться к нотариусу либо в суд, открывается исполнительное производство.

Решение суда и исполнительная надпись могут быть признаны недействительными или не подлежащими исполнению, если сумма штрафных санкций превышает двойной размер потребительского кредита или если проценты были начислены по окончании срока действия договора.

К сведению! Рассматривая вопрос, можно ли списать долги через суд, стоит отметить, что добиться положительного для вас решения можно только, предоставив суду весомые доказательства нарушений со стороны кредитора или документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность.

Похожие записи:

• Как рассчитать и удержать алименты
• Когда можно вступить в наследство после смерти отца
• Социальная пенсия в Москве в 2023 году: размер и получение