Как вернуть деньги за КАСКО и ОСАГО при продаже машины

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть деньги за КАСКО и ОСАГО при продаже машины». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сроки написания заявления зависят от причины, по которой вы хотите расторгнуть договор ОСАГО. Если вы решили вернуть деньги за ОСАГО из-за смерти владельца автомобиля, то компенсацию вы получите не раньше, чем вступите в права наследования. Но рассчитывать компенсацию будут с даты смерти страхователя, поэтому сразу идти в страховую компанию не обязательно.

Какие документы нужны для расторжения договора ОСАГО?

Если ваш случай является одним из тех, которые указаны выше, то стоит разобраться, какие же документы вам нужны, чтобы вернуть деньги. Список зависит от того, по какой причине вы расторгаете договор со страховой компанией. Вам могут понадобиться:

• квитанция об оплате страховки и оригинал страхового полиса;
• копия вашего паспорта;
• копия договора купли-продажи. Этот документ необходим, только если вы продали машину;
• копия свидетельства о смерти. Помимо этого, может потребоваться еще нотариально заверенная справка о скором вступлении в наследство;
• копия паспорта транспортного средства с отметкой о новом владельце.

Какую сумму вам вернут?

Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.

Важно

Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.

В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.

Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.

Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.

Срок для возврата страховщиком остатка по ОСАГО

Днем прекращения договора ОСАГО будет день принятия страховщиком в совокупности заявления и подтверждающего документа. При отсутствии последнего договор продолжит действовать, что означает отсутствие оснований для начала исчисления срока для целей подсчета подлежащей возврату суммы и возврата денежных средств.

При предоставлении же всех необходимых документов страховая компания обязана вернуть деньги за неиспользованный период ОСАГО в течение 14 календарных дней. Этот срок начинает течь на следующий после дня подачи заявления и подтверждающего документа день.

За несвоевременный возврат денег п. 1.16 Правил установлена ответственность страховщика. В частности, он обязан выплатить страхователю за каждый день просрочки неустойку в размере 1% страховой премии. Однако итоговая сумма неустойки не может превышать размера указанной премии.

Ответственность страховщика за просрочку выплаты безусловна. Если страховщик не перечислил неустойку по своей инициативе, гражданину следует подать претензию. В случае отказа в ее удовлетворении можно обратиться в суд. То же самое следует сделать, если страховщик неправомерно отказал в возврате денег. Отказ страховщика будет правомерен только в двух случаях:

1. Не подтвержден факт продажи авто;
2. На момент подачи заявления срок действия договора ОСАГО истек.

Пошаговая инструкция, как страхователю (собственнику ТС) расторгнуть договор ОСАГО

Юридически процедура закрытия страхового полиса довольно простая и не вызывает проблем. Приведенная инструкция поможет детально понять процесс и правильно подготовиться к общению со страховой.

Итак, для расторжения договора ОСАГО нужно:

• убедиться, что случай подпадает под причины для расторжения и возврата денег и у СК не будет оснований для отказа: это могут быть продажа авто по ДКП, смерть собственника, утрата или утилизация ТС и т.д.;
• подготовить документы, подтверждающие наличие полиса, личность заявителя и причины расторгнуть соглашение;
• прийти в офис страховой компании, выдавшей полис, либо воспользоваться личным кабинетом на сайте СК, чтобы написать заявление;
• предоставить реквизиты для возврата денежных средств.

В каких случаях страховая вернет деньги, при отказе от полиса ОСАГО?

Во всех нижеперечисленных случаях, при обращении в страховую для возврата полиса ОСАГО (расторжения договора), часть денежных средств, уплаченных за полис, будет возвращена.

Ситуация 1. Возврат полиса ОСАГО, при продаже авто (дарении и пр.).

Для того, чтобы доказать, что застрахованный автомобиль Вам более не принадлежит, достаточно обратиться в офис страховой компании, где представить договор купли продажи, подтверждающий переход права собственности от Вас к покупателю, бланк полиса ОСАГО, паспорт гражданина РФ и банковские реквизиты, на которые будут перечислены денежные средства.

То же самое при дарении, предоставляем договор дарения и прикладываем остальные нужные документы.

Ситуация 2. Отказ от полиса при гибели транспортного средства.

Гибель транспортного средства, это ситуация, когда расходы на восстановление автомобиля после ДТП, равняются его рыночной стоимости, или составляют более 80%, от рыночной стоимости авто.

Или банально, транспортное средство при ДТП получило серьезные повреждения, при которых, дальнейшая его эксплуатация даже после восстановления будет не безопасной, или повреждения, которые не позволяют восстановить авто, то есть его невозможно восстановить.

Факт того, что транспортное средство признается погибшим, должен быть доказан и подтвержден. Для доказательства данного факта, проводится независимая экспертиза. То есть, должно быть заключение эксперта, подтверждающее данный факт.

Скажу так, если для потерпевшего (не виновного) участника ДТП, обращаться в независимую экспертизу, еще как-то выгодно, то для виновника, это абсолютно не выгодно, так как расходы на экспертизу могут быть выше, чем сумма возврата и вообще в этом случае, не стоит тратиться на экспертизу, это лишнее. Виновнику, проще продать не подлежащий восстановлению авто, на запчасти, получить документ о продаже и прийти в страховую и вернуть деньги за полис по первому пункту.

При отказе в случае гибели авто, так же доказываем факт гибели ТС, прикладываем необходимые документы и ждем возврата средств.

К этой же ситуации, относим случай, когда автомобиль сгорел.

Ситуация 3. Расторжение при угоне авто.

Хотя в законе нет четких указаний, о том, что при угоне авто, договор ОСАГО можно расторгнуть, это возможно.

В пункте 1.13, Положения банка России от 19.09.2014 №431-П, четко сказано, что действие договора ОСАГО досрочно прекращается, в случае гибели (утраты) транспортного средства, указанного в полисе обязательного страхования.

Угон авто, это так же утрата и собственно лотерея, где могут найти, а могут и не найти авто. Поэтому по данной причине, так же можно отказаться от договора ОСАГО и вернуть часть страховой премии.

Доказательством факта угона, будет служить документ (справка) из полиции (от следователя) о возбуждении уголовного дела, по причине угона Вашего авто.

Ситуация 4. Прекращение права пользования (владения) автомобилем.

Этот пункт может быть не совсем понятен. Однако, здесь говорится, о прекращении права пользования, не собственности, а именно права пользования.

Если Вы не собственник авто, но пользуетесь им скажем на праве аренды и договор аренды закончился, соответственно отпала необходимость в использовании полиса ОСАГО, то это так же причина, по которой можно расторгнуть договор ОСАГО и получить назад часть страховой премии за неиспользованный период.

Для этого, нужно предоставить в страховую документ, подтверждающий прекращение права пользования автомобилем, например, договор аренды, срок действия которого закончился, или иной документы, на основании которого, право пользования автомобилем прекратилось.

Ситуация 5. При лишении водительского удостоверения.

В данном случае, необходимость в полисе ОСАГО, так же отпадает.

В таком случае, кроме стандартных документов, нужно предоставить решение суда, на основании которого, произошло лишение водительского удостоверения.

Ситуация 6. Ликвидация, банкротство или отзыв лицензии у страховой компании.

Здесь ситуация такая, если страховая подала на банкротство, то шансы вернуть деньги при расторжении договора ОСАГО есть, но они очень малы, поэтому я бы здесь не рассчитывал на возврат средств, за неиспользованный период.

А вот отзыв лицензии, это совсем другое дело, хотя здесь нужно вовремя обратиться, потому как есть шанс ничего не получить, потому как отзыв лицензии, как правило предполагает дальнейшее закрытие компании.

Ситуация 7. Гибель собственника, застрахованного авто.

Если собственник застрахованного авто умер, то в таком случае, договор ОСАГО, автоматически прекращает свое действие. В таком случае, за возвратом денежных средств, могут обратиться наследники владельца полиса, предоставив свидетельство о смерти, а также документы подтверждающие родственные связи.

Необходимые документы

Пакет документов, требующихся для расторжения договора, варьируется в зависимости от причины такого расторжения. По общему правилу вам потребуется предоставить:

• документ, удостоверяющий личность (как правило, это паспорт);
• оригинал полиса ОСАГО;
• если задействован представитель – удостоверяющий его личность документ и оригинал доверенности;
• если сохранилась – квитанция об оплате полиса (не является обязательным требованием);
• полные банковские реквизиты счета, куда вам вернут деньги за полис (лицевой счет, БИК, ИНН, корреспондентский счет;
• свидетельство о смерти (если договор прекращается досрочно из-за смерти страхователя или собственника);
• документ, подтверждающий смену собственника – копия паспорта автомобиля, свидетельства о регистрации, договора купли-продажи и т.п. (в случае замены собственника авто);
• копия заключения технического эксперта, ликвидационного акта, копия о пожаре, о проведении проверки по факту хищение транспортного средства и прочее(если транспортное средство фактически утрачено).

Сейчас страховки дорогие, 23% могут составлять значительную сумму. В интернете вы найдете случаи, когда суд признавал незаконным удержание 0,23 части уплаченных денег. Обосновывалось такое решение тем, что это противоречит правилам ОСАГО, Федеральному закону «Об ОСАГО» и ГК РФ и написано только в методических указаниях РСА, которые имеют меньшую юридическую силу, чем Правила ОСАГО и Федеральные законы.

Правда, был случай, когда в подобном споре выиграла страховая (РЕСО). Она обжаловала приговор, вынесенный в пользу страхователя, доказав, что удержанную сумму она действительно потратила.

Но я не знаю судов по этому вопросу после 2014 года, то есть после утверждения новых правил страхования.

Сейчас в правилах ОСАГО и Законе об ОСАГО закреплено, что возврату подлежит только та часть взноса, которая составляет 77%. Хотя ГК РФ и не менялся и по-прежнему предписывает при расчете использовать всю выплату, он тоже является федеральным законом, как и Федеральный закон об «автогражданке». Кроме того, в подобных спорных вопросах, предпочтение отдается частным законам.

Так что по современному законодательству вернуть себе полную сумму невозможно даже через суд.

Вернуть деньги за страховку ОСАГО может не только сам владелец. Список всех лиц, уполномоченных обращаться в «Тинькофф» за возвратом премии по автостраховке, представлен в таблице.

Таблица — получатели страховых выплат при расторжении ОСАГО в «Тинькофф»

Получатель средств	Основания и требования
Бывший владелец машины	Переход авто к другому собственнику для прежнего владельца — законная причина отказаться от еще действующей страховки и вернуть часть уплаченной премии. Основание — договор купли-продажи и ПТС на авто на имя другого лица
Новый владелец авто	Для получения выплаты на свое имя у нового владельца должна быть нотариальная доверенность от лица бывшего собственника
Наследники	Родственники умершего, унаследовавшие право на авто, могут расторгнуть страховой договор, предъявив справки на машину и свидетельство о смерти собственника
Страхователь	Если владелец авто и страхователь — два разных человека, требуются копии паспортов каждого участника процесса
Доверенное лицо (законный представитель)	При наличии нотариальной доверенности возврат уплаченной премии может осуществлять адвокат

Выплата денежных средств осуществляется лицу, прописанному в заявлении. Срок перевода на счет — в течение 2 недель после регистрации обращения.

Согласно требованиям законодательства, водитель по своему желанию может обратиться за расторжением договора даже без объяснения причин:

• ст. 451 и 988 ГК РФ
• ФЗ № 40 от 2002 г.
• правила ОСАГО (ПоложениеЦБ № 431-П от 2014 г.)

Перечень причин, которые служат основанием для данной процедуры и по которым можно не только выполнить остановку полномочий, но и получить деньги, ограничен.

Это относится к следующим пунктам:

• смена владельца ТС на основании договора (не генеральная доверенность), в том числе по обмену и дарению
• утилизация автомобиля
• ликвидация страховщика или окончание действия его лицензии
• ликвидация юридического лица, которое страховало ТС
• смерть страхователя

В последнем варианте наследники могут автоматически рассчитывать на получение денег. Законом установлены и иные причины. Примером служит лишение водительского удостоверения. Закон защищает не только права страхующихся, но и страховщиков. Так, КС РФ постановил 24.03.2015 г., что в случае инициативы автовладельца, причиной которой является продажа автомобиля, страховая компания имеет право отказать в выплате по заявлению клиента. Если страховщик стал банкротом или его лишили лицензии, ситуация значительно усложняется.

Как вернуть деньги за неиспользованную страховку ОСАГО?

Согласно п.4 ст.10 Закона об ОСАГО №40-ФЗ возврат средств по неиспользованной страховке на автомобиль можно при досрочном расторжении договора. Компенсация производится за неистекший период. Расчет производится с момента подачи заявления, а не выбытия из пользования транспортного средства. Происходить это может не только в связи со сменой собственника при продаже машины, но и вследствие гибели или повреждения, утраты ТС.

Выражение желания страхователя на прекращение договора без указания оснований, указанных в ФЗ об ОСАГО недостаточно для возврата возмещения. Производится выплата при обращении в страховую до истечения периода действия полиса. Чем быстрее заинтересованное лицо подаст заявление, тем больше будет сумма выплат согласно ст.34 Правил ОСАГО.

Условия расторжения договора ОСАГО

Согласно нормам, предусмотренным пп. 1.13–1.15 Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П, аннулирование страхового полиса ОСАГО происходит в следующих случаях:

• смерть собственника транспортного средства или страхователя;
• прекращение деятельности, закрытие юридического лица-страховщика (часть средств удерживается без возможности возврата);
• уничтожение транспортного средства либо его утрата.

Возврат полиса возможен по инициативе страхователя:

• после смены собственника, например, возврат страховки при продаже автомобиля;
• после лишения страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.

Получить компенсацию за расторжение договора ОСАГО не получится:

• если для этого отсутствуют основания, предусмотренные законом, либо если в рамках выполнения возврата страхователем были допущены грубые нарушения;
• при выявлении факта предоставления подложных документов и сведений во время первичного обращения в страховую компанию.

Как рассчитать сумму возврата

В соответствии с нормами вышеприведенного Положения ЦБ РФ, страховщик компенсирует часть средств, предназначенных для страховых выплат, исходя из количества оставшихся дней (неизрасходованного периода). Поэтому итоговая сумма выплаты напрямую зависит от того, сколько времени использовался полис ОСАГО.

Неизрасходованные дни начинают считаться со следующих суток после досрочного прекращения действия страхового договора. Если прекращение договора предусмотрено законом и связано с наступлением определенного события (ликвидация юридического лица-страховщика), а не даты, оставшиеся дни исчисляются с момента наступления указанного события.

Независимо от основания расторжения договора, 23 % от общей стоимости полиса будет безвозвратно удержано. Согласно ст. 8 Федерального закона «Об ОСАГО», минимум 80 % от всей страховой премии должно расходоваться на компенсацию ущерба в случае наступления страхового случая. В указании ЦБ РФ о тарифах ОСАГО приведена следующая градация:

• 77 % от страховой премии уходит на формирование резервов, предназначенных для выполнения выплат по текущим обязательствам;
• 20 % необходимо для обеспечения деятельности страховой компании во время заключения и сопровождения договоров ОСАГО с клиентами;
• 3 % уходит в РСА для формирования единого компенсационного фонда.

Итоги и рекомендации по расторжению ОСАГО

Возвращая деньги за страховой полис следует учитывать ряд моментов, которые помогут проявить гибкость в решении вопроса и остаться в выгоде.

Например, существует всем известный коэффициент КБМ за езду без аварий. Он увеличивает скидку страхователя на будущий полис. Если до завершения страховки осталось пару месяцев, может лучше не прерывать ее и дождаться повышения КБМ? Последующий полис можно будет купить по более выгодной цене. Если же досрочно прервать договор и вернуть деньги, то коэффициент повышен не будет.

Перед подачей заявления учтите срок до окончания действия договора. Просчитайте сколько вернут вам денег, а также предполагаемые затраты. Взвесьте все плюсы и минуса, и только после этого принимайтесь за дело. Еще один вариант, позволяющий получить компенсацию и вернуть причитающиеся деньги прямо в офисе компании — переоформить действующий полис на нового владельца машины. В таком случае вы получите уже от него надлежащую часть денег за вычетом 23%.

Добавим еще одну рекомендацию о том, что нужно, чтобы с минимальными потерями использовать деньги за страховой полис.

Если вы уже приобрели новый автомобиль, то полагающиеся вам деньги можно направить на покупку нового полиса ОСАГО или КАСКО.

Такой вариант возможен, но предварительно стоит проконсультироваться об этом с представителем страховой компании.

И в завершение еще один важный момент — если собственник продал автомобиль и у него возникло желание расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги, то подать соответствующее заявление он должен не позднее, чем истекут два месяца с момента продажи ТС. В противном случае выплаты по полису обязательного страхования получить не удастся. Законодательство об ОСАГО зачастую может корректироваться, поэтому для того, чтобы знать о нововведениях, следите за изменениями в законе либо консультируйтесь у юристов!

Как Вернуть Страховку по Кредиту в «ВСК» — Пошаговая Инструкция

Алгоритм действий зависит от основания для возврата – досрочное погашение или обращение в первые 14 дней.

Чтобы вернуть страховую премию, заемщик должен:

1. Проанализировать кредитный договор. В нем нужно найти информацию о том, не повысит ли банк процентную ставку, если клиент откажется от страховки. Такие сведения можно найти в нескольких разделах. Первый – «Обязанность заемщика заключать иные договоры». Если в графе напротив написано «Не применимо», то это означает, что ставка не вырастет при расторжении страхового договора.

Также нужно просмотреть пункты «Процентная ставка» и Услуги, оказываемые кредитору за отдельную плату. Если ставка зависит от наличия или отсутствия страхового договора, то это обязательно укажут в этих разделах.

2. Проанализировать страховой полис. Так можно понять, заключен ли индивидуальный договор страхования или присоединение к коллективному страхованию.

3. Изучить особые условия к договору. Это позволит понять, каковы условия прекращения договора, возможно ли расторгнуть его досрочно, привязана ли страховая сумма к задолженности и другие важные моменты.

Что делать если навязывают?

Когда возникла необходимость в покупке полиса ОСАГО, для начала надо поискать компанию, которая продаст документ без дополнительных услуг. Не все страховщики навязывают ненужные продукты.

До похода в страховую компанию полезным будет рассчитать стоимость страховки на онлайн-калькуляторе.

Существует несколько способов отказаться от навязывания ненужных услуг:

1. Для начала просто сообщите агенту о своем нежелании покупать предлагаемые помимо ОСАГО продукты.
2. Напомнить менеджеру о законодательных актах, которые защищают автовладельца в подобной ситуации:

• Раздел 14, пункт 4 правил ОСАГО — ни одна СК не имеет права отказать страхователю в предоставлении услуги обязательного страхования, если последний обратился с соблюдением всех норм и имеет необходимые документы.
• Закон о защите прав потребителя запрещает ставить непременным условием для покупки одной услуги, приобретение других услуг.
• Гражданский кодекс РФ обязывает страховые компании заключать договор обязательного страхования, если предоставлены все необходимые документы и нет объективных препятствий для получения гражданином такого договора.
• КоАП РФ устанавливает ответственность за навязывание дополнительных услуг и необоснованный отказ в выдаче страхового полиса.

1. Попросить оформить отказ от предоставления услуги в письменном виде.
2. Записать разговор с менеджером на диктофон или снять видео на телефон, но надо понимать, что тайная съемка в такой ситуации будет считаться неправомерной и доказательством послужить не сможет.

Скорее всего, страховой агент все равно будет настаивать на продаже полиса с дополнительной услугой. В таком случае можно согласиться на такие условия и сразу после приобретения пакета страховых услуг написать заявление на отказ от навязанной услуги и возврат денежных средств.

Заявление надо написать в двух экземплярах, в доказательство того, что дополнительный полис был приобретен вынужденно, можно приложить аудио или видео фиксацию разговора с агентом. Кроме заявления понадобится:

• ксерокопия паспорта;
• ксерокопия ПТС и СТС;
• копия и оригинал водительского удостоверения;
• ксерокопия диагностической карты (техосмотра).

Не лишним будет упомянуть, что в случае отказа от возврата денег, данное заявление будет передано в суд. Если все вышеперечисленные действия не возымели желаемого результата, надо настоятельно попросить у руководства страховой компании письменный отказ в возврате денежных средств, с соответствующей пометкой на бланке.

Похожие записи:

• Новости для военных пенсионеров в 2023 году
• Штраф за просроченную страховку РК
• Залог доли в уставном капитале. Как не потерять контроль над компанией.